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1. 张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

最近网上传说，张家口银行发布公告称：根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理。这个到底是什么概念呢？对于广大签约的储户到底有什么影响呢？下面来给大家说一下。

张家港银行原来推出不少智能存款产品，这些智能存款产品年利率较高，而且最大的特点就是能够靠档计息，这样就受到了广大投资者的欢迎。

比如原来有几款五年期智能存款产品，年利率能够达到5.5%左右，而且支持靠档计息，一般存到3年以上，年利率就能够达到5%左右，这样的产品虽然受到了众多储户的欢迎。

但是这样的产品对于银行来说，5.5%左右的存款利率，揽储成本太高，也可能让银行面临经营困难的局面，可能导致银行出现经营风险。因此，正是因为这个原因，最近人民银行提出要求对于各个银行智能存款产品自行进行清理，要求取消靠档计息。这样以后这些产品就跟现在的定期存款计息方法一样了。

这次张家港银行智能存款被清盘，投资人本金肯定是没有问题的。对于承诺的利息，可能也是会按照原来的约定进行支付的。但是清盘以后，这款产品就取消了，资金和利息就会划归到存款人的账户里面了。

如果储户想继续获得高利息。那么也可以存到一些新型存款中去，也是没有问题的，这些存款产品利率也是比较高的。比如下面的几款产品，最高的富滇银行5年期存款产品，年利率能够达到5.1%，而三峡银行5年期存款产品年利率能够达到4.96%。

但是如果要投资这些存款产品的话，也要注意一点，就是现在没有靠档计息了，只有存满5年才能够获得较高的利息收入，如果提前支取的话，只能是按照0.4%左右的活期利率来计算利息了。

如果想灵活一些，那么也可以存一些短期存款，比如1年期左右的存款产品年利率能够达到4.8%，这些存款产品利率较高，而且相对五年期存款更灵活一些，也是比较好的选择。

当然了，也有一些当日系列存款产品，可以当天支取的，这些产品年利率也比较高，年利率能够达到3.9%，另外灵活性特别好。如果想保持资金的灵活性，可以考虑这些当日存款产品。

综上所述，张家港银行清盘智能存款产品，大家的本金应该是没有问题的，利息可能也会按照承诺给兑现的。清盘以后，大家拿到资金以后，也可以根据需要再选择一些年利率较高的存款产品。

张家口银行智能存款被传清盘，应该是5.1日后开始兑付，是否会涉及到本金安全。这点目前不好妄下结论（否则属于网络造谣，需要承担相关责任），我们只能从“智能存款”来看问题。

所谓的智能存款，本质上就是中小银行的揽存手段，即以 “定期存款可以提前支取，按照存期计付相关利息”的一种存款方式，本质来说，就是“以活期的存期可以享受定期的存款利率”。

从目前网络搜索来看，有以下银行的“智能存款产品”:

为什么智能存款会有风险？道理非常简单，中小银行因为存款考核或者流动性不足，又无法在营业网点，银行信用等级上与大银行或者国有银行竞争，为了吸收存款，就只能以“高息揽存”作为同质化竞争手段。而高息，意味着需要“***投向的高回报”来覆盖高于大中型银行的存款“负债”成本。而对于这些中小银行，本身在门店网络***，以及风险定价能力方面，肯定是无法支持这个要求的，那么，高息揽存就意味着“高经营风险”，一旦“***投放”出现问题，比如呆账坏账，就必然要影响存款的安全。

而作为存款，你以活期的存期，却享有“定期的存款利率”这本身就是一种“风险倒挂”，即金融产品的收益，总是和“风险”配比的——高风险高收益，低风险低收益，无风险保本的基本原则。

而是否会导致储户的本金损失，还是具体要看网传的“张家口银行”具体的清盘结果，比如是否产生坏账，以及是否产生损失，以及这个损失如何在银行股东和储户之间分配。具体方案没有出来之前，无法确定性地说“本金是否安全”——也就是存在“不确定风险”。

因此，各种教训和案例，反复告诫百姓，要具备基本的金融常识，要有风险意识，不要因为“贪图利息”而被别人“贪图你的本金”。任何金融产品，都存在“风险定价”，只是根据金融产品和“风险”的不同，享受不同的收益和风险:比如，投资基金有风险，投资股票有风险，投资理财产品有风险，而投资银行正规的利率水平的存款和国债，是“无风险”的。如果，你只看到“收益”而不关注“风险”或者被营销人员忽悠而人为忽略了“风险”，那么，在最小概率风险出现的时候，从法律角度，这本身就是你自己应该承担的风险和后果——我国金融监管之所以始终强调和持续希望打破 “刚性兑付”，就是为了向百姓传递“投资有风险，投资需谨慎”，以及国家不会“保底兑付”的金融风险意识，但是，作为百姓，通常都是只看到“收益”而忽略风险。等到了风险出现时呼天喊地，以“养老保命”作为要挟舆论的天真想法。

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